La versión corta
El refinanciamiento con retiro de efectivo paga sus deudas por completo al cierre usando el capital de su propia vivienda. Usted obtiene una nueva hipoteca, sus tarjetas de crédito y otros préstamos quedan en cero, y su puntaje de crédito normalmente sube.
La liquidación de deudas es cuando una empresa negocia con sus acreedores para que acepten menos de lo que usted debe. Daña gravemente su crédito, con frecuencia da lugar a demandas durante el proceso, y puede dejarle adeudando impuestos sobre la deuda perdonada.
Son productos fundamentalmente diferentes. No deje que el marketing de nombres parecidos lo confunda.
1. La diferencia esencial, en una frase cada una
Refinanciamiento con retiro de efectivo: Use el capital de su vivienda para pagar sus deudas por completo. Sus deudas se cierran como pagadas, no negociadas.
Liquidación de deudas: Deje de pagar a sus acreedores, permita que las cuentas caigan en mora, y contrate a una empresa para negociar un pago único más bajo mientras su crédito se desploma.
2. Qué le pasa a su puntaje de crédito
Refinanciamiento con retiro de efectivo
Su puntaje de crédito normalmente sube después de un refinanciamiento con retiro de efectivo. Esta es la razón: los puntajes de crédito dan mucho peso al "uso del crédito" — el porcentaje del crédito disponible que usted está utilizando. Cuando paga las tarjetas de crédito hasta dejarlas en cero, su uso baja de (digamos) 70 por ciento a casi cero. Ese es uno de los movimientos positivos más grandes que un puntaje puede hacer.
La nueva hipoteca añade una deuda grande a su informe de crédito, pero las hipotecas son deuda "a plazos", que los puntajes tratan de manera muy distinta a la deuda "rotativa" de las tarjetas de crédito. La deuda a plazos en buen estado no perjudica su puntaje como sí lo hace una tarjeta de crédito al límite.
Efecto neto: la mayoría de los propietarios de vivienda ven un aumento de 20 a 60 puntos en los meses posteriores al cierre de un refinanciamiento con retiro de efectivo.
Liquidación de deudas
Su puntaje de crédito baja significativamente. La mayoría de los programas de liquidación le indican que deje de pagar a sus acreedores durante 6 a 24 meses mientras acumulan una suma única para negociar. Durante ese tiempo:
- Las cuentas caen en mora de 30, 60, 90, 120+ días. Cada nivel de mora es un golpe negativo aparte.
- Los acreedores pueden cancelar las cuentas como incobrables (charge off), lo cual es otra marca negativa importante que permanece en su informe durante siete años.
- El estado de "liquidada por menos del saldo total" se reporta a las agencias de crédito y es visible para cualquier futuro prestamista o arrendador.
Efecto neto: la mayoría de los clientes de liquidación de deudas ven una caída de su puntaje de crédito de 100 a 200+ puntos que toma años en recuperarse.
+20 a +60 pts
El uso del crédito baja a medida que las tarjetas quedan en cero.
−100 a −200+ pts
Las moras se acumulan; las marcas de "liquidada" permanecen 7 años.
Trayectorias ilustrativas a lo largo de ~12 a 24 meses. Los resultados reales dependen de las circunstancias individuales.
3. Qué les pasa a sus deudas
Refinanciamiento con retiro de efectivo
Sus deudas de alto interés se pagan por completo al cierre. El prestamista hipotecario emite cheques directamente a sus compañías de tarjetas de crédito, a su prestamista de auto, a quien administra su préstamo personal. Los saldos quedan en cero. Las cuentas se cierran limpias y reportan "pagada en su totalidad".
Usted termina con una sola deuda: su nueva hipoteca. La debe a un solo prestamista, a una sola tasa de interés, con un solo calendario mensual.
Liquidación de deudas
Sus acreedores aceptan recibir menos de lo que usted debe — por lo general de 40 a 60 centavos por dólar, a veces más si su situación es sólida, a veces menos.
Pero la negociación no es automática ni está garantizada. Durante el período de liquidación (mientras usted no paga), los acreedores pueden hacer, y con frecuencia hacen, lo siguiente:
- Demandarlo para cobrar el saldo total.
- Vender la deuda a una agencia de cobranza que no participa en su programa de liquidación.
- Negarse a liquidar por completo.
Cada deuda se debe negociar por separado. Si tiene cinco cuentas, está en cinco negociaciones, cualquiera de las cuales puede fracasar.
4. Qué le pasa a su dinero
Refinanciamiento con retiro de efectivo
Los costos de cierre van del 2 al 5 por ciento del monto del nuevo préstamo, por lo general incorporados al préstamo, de modo que no hay nada de su bolsillo al cierre. Sin cuotas continuas para ZenFi ni para ningún servicio de gestión de deudas. Usted paga su nueva hipoteca cada mes, igual que antes.
Liquidación de deudas
Las empresas de liquidación cobran como comisión del 15 al 25 por ciento de la deuda inscrita. Sobre $50,000 de deuda inscrita, eso son de $7,500 a $12,500 solo para la empresa de liquidación, sin importar el resultado.
Además, el IRS por lo general trata la deuda perdonada superior a $600 como ingreso gravable. Si un acreedor le perdona $20,000 de deuda, usted puede adeudar impuesto sobre la renta por esos $20,000 en el mes de abril siguiente. Esa factura fiscal sorpresa toma desprevenidos a muchos clientes de liquidación.
El costo real total de una liquidación "exitosa" puede superar fácilmente lo que habría pagado en costos de cierre de un refinanciamiento con retiro de efectivo, incluso sin contar el daño al crédito.
5. Los plazos
Refinanciamiento con retiro de efectivo
De 21 a 30 días desde la solicitud hasta el cierre en California. Al cierre, las deudas quedan pagadas. El proceso termina y usted vuelve a la vida normal con pagos mensuales más bajos.
Liquidación de deudas
De 2 a 4 años, por lo general, desde la inscripción hasta la resolución completa. Durante todo ese período su crédito está dañado, los acreedores pueden demandarlo, y nada está garantizado hasta que cada cuenta se liquide individualmente.
6. Lado a lado
| Refinanciamiento con retiro de efectivo | Liquidación de deudas | |
|---|---|---|
| Qué les pasa a las deudas | Pagadas por completo al cierre | Negociadas por menos, si es que se logra |
| Impacto en el puntaje de crédito | Normalmente mejora 20–60 pts | Baja 100–200+ pts |
| Costo para usted | Costos de cierre (2–5%), incorporados al préstamo | 15–25% de la deuda inscrita + posibles impuestos |
| Plazos | 21–30 días | 2–4 años |
| ¿Pueden demandarlo los acreedores? | No, las deudas se pagan por completo | Sí, durante el proceso |
| ¿Impuestos sobre la deuda perdonada? | Ninguno (es un préstamo, no un perdón de deuda) | El monto perdonado puede ser ingreso gravable |
| ¿Requiere capital en la vivienda? | Sí (al menos ~20%) | No |
7. Cuándo la liquidación de deudas sí puede tener sentido
Para ser justos: hay situaciones en las que la liquidación de deudas es la opción correcta. Si usted no tiene capital en su vivienda, sus ingresos son limitados y ya está seriamente en mora con deudas sin garantía, negociar un pago parcial puede ser un mejor resultado que la quiebra o años de llamadas de cobranza.
Pero para un propietario de vivienda con un capital considerable y deudas que están al día o cerca de estarlo, la liquidación de deudas es casi siempre la peor opción. Está cambiando un crédito destruido, un proceso de varios años, comisiones elevadas, posibles impuestos y posibles demandas por un resultado que podría haber logrado de forma más limpia con un refinanciamiento con retiro de efectivo.
8. Por qué ZenFi solo ofrece refinanciamiento con retiro de efectivo
Elegimos esta categoría a propósito. El refinanciamiento con retiro de efectivo es un producto hipotecario estándar que ofrece todo prestamista importante. Está regulado, es transparente, es predecible y — para propietarios de vivienda con capital e ingresos — suele ser la mejor decisión financiera. No tenemos que convencer a nadie de que el producto es seguro. Sencillamente lo es.
No vendemos liquidación de deudas. No remitimos a empresas de liquidación de deudas. No nos asociamos con ellas. No porque despreciemos el producto en todos los escenarios, sino porque es un negocio distinto con incentivos distintos, y el nuestro tiene que ser claro.
La regla general. Si tiene capital en su vivienda y sus deudas son recientes, el refinanciamiento con retiro de efectivo es casi siempre la opción más limpia. Haga los números antes de inscribirse en cualquier otra cosa.
Revise sus propios números
La calculadora de ahorros de la página principal estima cómo podría verse un refinanciamiento con retiro de efectivo para su situación específica. Dos minutos, sin consulta de crédito, solo ilustrativo.
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